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緩解我市中小企業融資難問題的調查和建議——遂寧市工商聯
時間:2015-07-08 15:11 點擊:
        隨著社會主義市場經濟體系的逐步完善,國企改革的縱深推進,民營經濟和鄉鎮企業獲得了長足的發展,我市中小企業也迅速成長壯大起來,中小企業在全市國民經濟發展中的地位和作用就顯得更為突出和重要。
 
一、中小企業在全市國民經濟的地位和作用
 
第一、中小企業是區域經濟增長的生力軍
 
         2005年全市有中小企業1.7萬戶,占企業總數的99.9 %;其中工業企業1.1萬戶,占企業總數61%,中小企業增加值占全市地區生產總值的41.2%,對全市地區生產總值增長的貢獻率高達55%;工業增加值42.2億元,占全市工業增加值的84.7%。可見,中小企業是我市國民經濟的重要組成部分。
 
第二、中小企業是穩定和擴大就業的主戰場
 
        在就業矛盾日益突出的今天,中小企業已是穩定和擴大就業的主戰場。全市民營中小企業從業人員16.7萬人,僅規模以上的中小工業企業就有職工3.43萬人,占全市規模以上工業企業職工人數的74.6%。
 
第三、中小企業是繁榮市場、財稅增收的主渠道
 
        中小企業的發展,為提高居民收入和社會消費水平做出了較大貢獻。2005年,中小企業完成社會消費品零售額77余億元,占全市99.9%;鄉鎮企業職工獲得勞動報酬11.2億元,月人均收入477元,比上年增加17元。中小企業創造稅收占稅收總收入的三分之一以上,規模以上中小企業實現利稅11億元,占全市規模以上企業利稅總額的72%。
 
第四、中小企業是促進農民增收的重要途徑
 
        以2004年為例,全市中小企業中,僅鄉鎮企業就為農民提供人均純收入388元,占全市農民人均純收入2519元的15.4%;在全市農民人均純收入新增的113元中,來自中小企業的工資性現金收入就達26元,占農民人均純收入新增部分的23%。
 
第五、中小企業是推進工業化進程的骨干力量
 
        遂寧市156戶規模以上工業企業,除5戶大型企業外,其余全是中小企業,中小企業數量占全市規模以上工業企業總數的97%,實現工業增加值占全市規模以上工業增加值的64.68%。高金、美寧、富士、盛馬、齊全等一大批上規模、上檔次、管理好、機制新、在國內、省內享有一定聲譽的企業,已經成為遂寧中小企業發展的亮點和中小企業競爭力的代表。
 
二、目前中小企業融資面臨的主要問題和原因
 
        在中小企業快速發展的同時,也面臨其發展的問題。據調查,全市中小企業85%以上無法獲得銀行貸款及時有效支持。全省金融機構人民幣貸款與存款余額比率平均為76.5%,而遂寧兩項指標分別為59.85%、40.61%,意味著我市金融機構組織存款中的31.42億元資金為其他地市所用。截止2005年10月末,全市金融機構存款余額達到205.4億元,貸款余額為113.3億元,其中全市中小企業貸款余額53.19億元,僅占全市貸款總額的46.94%。
 
通過調查分析,我們認為,中小企業融資難的原因主要有如下幾個方面:
 
         1、中小企業經營管理不規范。一些企業產業、產品結構不合理,相當部份企業集中在傳統產業,產品結構單一,科技含量低,在買方市場條件下缺乏足夠的競爭力,難以引起銀行的關注。有的中小企業內部管理不規范,缺乏健全的財務制度,不能提供準確完整的財務資料,或者財務資料真實性差,透明度不高,加之企業資金往來結算不規范,普遍使用個人信用卡,銀行很難掌握其真實的生產經營和資產運用情況,自然難以給予信貸支持。
 
        2、中小企業信用度低。一些企業缺乏自身積累,資產負債率高,資本金及有效資產嚴重不足,導致貸款抵押擔保難,金融機構不敢放貸。全市中小企業中A級以上企業僅占21%,3A級企業更是少之甚少,盡管不少企業發展前景和盈利能力都很好,也很難及時獲得貸款。
 
        3、銀行基層信貸能力受限。隨著國有商業銀行股份制改革的深入,信貸面向大企業、大城市發展戰略的推行,導致對分散在縣市的中小企業信貸服務大量收縮,加之商業銀行基層信貸業務對開拓中小企業信貸市場缺乏信心和動力,壘大戶現象嚴重,對中小企業惜貸,適應中小企業特點的信貸制度和金融服務創新不夠,而城鄉信用社自身資金實力和防風險能力較弱,對中小企業信貸服務力度自然受限,使得中小企業融資更為艱難。
 
        4、融資成本偏高。一是貸款程序環節多,效率不高。目前辦理一筆資產抵押需要經過資產評估、登記、保險、公證等10多道關,完成全部手續短則十多天,長則幾個月,需要縣、市甚至省層層審批,而中小民營企業所需資金需求以短期貸款為主,貸款金額小、頻率高、時間緊,從而一定程度上影響了貸款效率。二是有關中介機構收費仍然較高。目前財產評估收費一般是按土地和房產評估資產金額分段計收,登記收費是按土地價值、房屋價值、機器設備價值一定比例計收,公證環節收費一般按貸款額度分段計收,合同到期后,若延續公證,按原費用一定比例計收。三是評估有效期過短。貸款抵押財產評估登記有效期大多為1年。第二年無論是貸款到期,還是還后貸款,還是貸款到期以后新增貸款,都要重新進行評估和登記,手續繁雜,增加了企業融資成本。
 
         5、信貸環境不夠寬松。一是企業素質不高。一些企業信用意識淡薄,與銀行發生信貸關系時,為了獲得貸款千方百計粉飾報表,提供虛假財務信息,還有個別企業惡意逃廢銀行債務,嚴重挫傷商業銀行放貸積極性。二是維護金融債權的法律實施還存在問題。金融維權成本高,部分金融債權不能得到依法有效維護,“贏了官司輸了錢”仍普遍存在。三是社會中介服務不健全。目前我市雖有市富泰投資擔保公司和射洪且縣擔保公司等11家擔保公司,但擔保注冊資金都在2000萬元以下,且擔保機構基金來源少,尚未建立健全補償機制,擔保能力嚴重不足,放大額度小,主要針對大企業開展業務,對中小企業支持力度有限。另外一些中介行業以利益為目的,出具虛假報告和虛假證明等買通作假現象時有發生,銀行貸款十分謹慎。四是信息溝通渠道不暢。銀行和企業之間信息不對稱,溝通和交流存在極大障礙,信息共享機制不健全,銀行不了解企業真實的經營狀況、盈利水平和信用程度,企業對銀行的要求不清楚,望而生畏,從而導致難以開展正常的信貸業務。
 
三、緩解我市中小企業融資難問題的對策與建議
 
        破解中小企業融資難題是各級政府普遍關注的熱點問題。近年來,我市也一直高度重視中小企業融資難問題,市委市政府先后采取了一系列切實有效措施,例如加大財政政策扶持,爭取上級項目支持,加強銀政合作,擴大授信額度,搭建融資平臺等,為緩解我市中小企業融資難問題發揮了重要作用。但要進一步破解我市中小企業融資難題,著力打造良好金融生態環境,加快中小企業發展,還需要政府、金融部門、企業、中介機構等各個方面一起來共同努力。為此,現結合我市實際,提出如下對策與建議:
 
(一)充分發揮政府的引導和促進作用,建立中小企業融資工作議事協調機構
 
        目前,銀行貸款仍是融資的首要渠道,銀行與中小企業信息不對稱,迫切需要政府和中介機構介入,促進融資需求的實現。為此,建議成立遂寧市推進中小企業融資工作議事協調機構,主要職能:一是研究中小企業融資方針政策,協調中央、省、市有關中小企業信用、融資擔保的法規,政策落實情況;二是協調和溝通銀行擔保及再擔保公司與企業之間融資關系;三是收集、整理、分析中小企業融資動態,為領導決策當好參謀。四是牽頭開展中小企業信用征集、評價、監管工作,審核由各區縣和市級有關部門推薦的融資中小企業,定期向領導小組匯報中小企業扶持資金運作情況。
 
(二)加大財政支持力度,強化中小企業發展基金的引導功能
 
         政府直接支持中小企業發展,這是培育稅源“放水養魚”的直接措施。按照《中小企業促進法》規定,建議市上設立政府扶持中小企業融資發展專項資金,市財政專列扶持中小企業發展科目。由市政府安排一定額度資金作為全市中小企業融資發展專項資金,用于增加中小企業擔保公司資本金,建立中小企業融資信用信息庫、培育中介服務體系,設立中小企業融資貼息和擔保損帳補償準備金等。此后,市財政每年按中小企業融資發展專項資金的比例逐年追加。基金由財政部門和市經委、市中小企業局共同管理,這樣既有效保證了財政資金的安排和周轉,對促進企業發展起到事半功倍的作用,又能扶持我市擔保行業健康發展,最終使財政的扶持功能得以若干倍的持續放大,加快我市中小企業發展。
 
(三)加快構建我市多元化中小企業融資擔保體系,努力搭建中小企業融資擔保平臺
 
        依照政府引導,商業運作,規范管理,與國際慣例接軌的指導思想,進一步加強與省開行等國有商業銀行和市其他金融部門合作,盡快建立我市以政策性擔保機構為龍頭,以商業性、互助性擔保機構為主體,擔保再擔保機構配套協作的信用擔保體系。
 
1、加快建立中小企業融資信用體系。

         在遂寧市信用信息系統相關信息基礎上,根據中小企業融資的特定要求,建立遂寧市中小企業融資信用信息庫(以下簡稱信息庫),搜集企業納稅、還貸、產品質量檢驗、履行合同義務、定期生產經營和財務等方面的情況。信息庫對企業實行“一卡一碼”制的管理方式。重點對全市規模以上中小企業進行數據征集、評級、信息發布及失信懲戒等,促進中小企業提高素質、重信譽、講誠信,對資信較高的企業,有關登記機關給予免檢,簡化年檢,實行備案制等優惠待遇,定期組織開展加強企業管理和誠信活動。按照信息庫所列各項目的貸款風險指數,對中小企業資本信用、經營信用、質量信用、完稅信用、還款信用和個人信用等六個方面進行評價,并將評價結構及時提供給金融、工商等有關單位和部門。市級有關部門實施監管,金融機構協助監管,并通過遂寧市信用信息系統、新聞媒體和公眾網絡向社會公布,接受社會監督。
 
2、加快建立中小企業擔保體系
 
        一方面增大現有中小企業擔保公司實力。鼓勵其轉變機制,要從對非中小企業擔保退出,全部轉為對中小企業的擔保服務,并廣泛吸納社會資金,不斷增強實力。建議政府加強對富泰投資擔保公司改組,增大其資本金注入,除財政注入資金外允許吸納企業或民間資金注入,使其迅速擴大資本金。同時積極爭取省開發行軟貸款注入資本金,進一步增大擔保額度,以充分發揮擔保公司“四兩撥千斤”的放大作用。
 
        另一方面鼓勵社會資金組建各種類型的中小企業信用擔保公司,包括民間互助擔保公司、民間出資的商業化擔保公司和會員制出資的會員制擔保公司,分散和化解銀行信用風險,積極支持中小企業聯合或單獨組建擔保公司,并給予資本金貼息支持。加大中小企業融資的招商步伐,積極吸納外資參與中小企業信用擔保和融資。積極推動我市各類擔保機構加入四川擔保協會和全省中小企業擔保聯盟,引導中小企業擔保機構逐步實現省、市和區縣聯保,以最小的擔保資金獲取最大融資額度。
 
3、加快建立中小企業貸款風險分擔機制
 
        建立合理的信貸風險機制,即在銀行、擔保機構和中小企業三者之間合理分散信貸風險,是中小企業融資問題得以解決的關鍵。銀行、擔保機構、鑒證類中介機構可以采取簽訂協議的方式,約定擔保貸款出現壞帳損失的各自承擔的比例。對政府推薦并經金融機構認可,由中小企業擔保公司為中小企業進行貸款擔保出現的壞帳損失,市和區縣政府分別給予適當的補貼。因此,建議繼續加強與各金融部門合作,建立政、銀、企、中介多元融資機制,進一步健全完善打捆貸款融資平臺,加快我市中小企業融資步伐。
 
(四)激活民間資金,緩解中小企業融資難
 
        長期以來,我市金融機構存貸差額很大,市內資金大量外流,2005年存貸差額高達近100億元,說明民間有錢無處使,只好存銀行。如能激活這筆資金,用于我市建設發展,將會產生巨大作用。建議允許民間組織或群眾團體在不面向社會的前提下,在一定的范圍內,一定的對象中建立資金互助金。以服務為宗旨,由民間組織或群眾團體牽頭,中小企業主自愿入股加入互助,自擔風險,商業運作,規范管理,為中小企業融資服務。
 
(五)引導金融部門調整信貸結構,加大對中小企業信貸支持
 
        建議各銀行要設立專門為中小企業服務的信貸部門,提出支持中小企業發展的工作目標、實施步驟,并定期考核。建立擔保資金與銀行貸款的放大機制,加大對中小企業的信貸投放力度,增加貸款規模;對中小企業發放貸款實行優惠利率;增加金融業務品種,多手段、多形式拓展中小企業融資渠道。并積極探索中小企業貸款新模式,對發展前景好,規模較大,經營業績穩定的中小企業積極開展風險評估,加大授信力度,實行最高額內循環使用貸款,實行一次核定,多次循環使用。
 
        對符合條件的中小企業,尤其是為大型企業配套的中小企業使用商業匯票的,各商業銀行可對其辦理貼現,對資金需求量不大的中小企業,抵押不足的,可通過審查企業法人代表資信狀況,發放個人信用貸款;對部分原料收購量大特別是農產品加工收購企業,缺乏抵押擔保的,可用提貨單、倉單、收費權等作抵押;對已得到國家財政、稅收或基金支持和科技型中小企業在自籌部分資金的前提下,要積極發放配套貸款;對中小企業技術更新發展需要,發放中長期技術改造貸款,以增強中小企業的技改能力,同時積極開拓融資租賃業務,解決中小企業抵押不足,擔保難找的問題。
 
(六)發揮中介組織作用,進一步拓寬中小企業直接融資渠道
 
        加快中介服務體系建設,為中小企業提供財務代理、財務咨詢、財務監理、貸款擔保知識培訓、資產評估、財稅公證、法律咨詢等與融資相關的各類服務。規范中介機構行為,改進服務,減少收費,降低中小企業融資成本,做到公開、公正、公平。同時,逐步放開民間借貸市場,除直接培育、鼓勵企業完善公司治理結構,從資本市場融資外,市政府應引導中小企業積極通過產權交易中心,企業股權交易中心融資,并加大引導和支持創辦風險投資,創新投資,創業投資公司力度,進一步拓寬中小企業特別是高新技術中小企業直接融資渠道。
 
(七)加強企業自身建設,進一步提升融資水平和能力
 
        一是要加強企業經營管理。要根據國家的產業政策,合理調整企業的產品結構,市場結構,提高產品質量,降低成本費用,增強盈利能力和償債能力,增強企業競爭力和綜合實力。
 
        二是企業要樹立良好的形象和信譽。要嚴格按照會計法規和商業銀行要求,建立全面、準確、真實的財務制度,定期向相關各方提供全面的會計信息,增加信息透明度,提高企業的“信用形象”;要提供真實可靠的抵押物品,及時還本付息,樹立守信用,重履約的良好形象;要堅決杜絕逃廢銀行債務的行為,建立與銀行長期信任合作關系的長效機制。
 
         三是要狠抓資本結構調整。要通過企業重組、資產重組、債務重組,使現有存量資產變為經營性資產,從而解決中小企業普遍面臨的市場、資金、技術、人才和管理等問題。
 
          四是要強化主動合作意識。中小企業要走出不愿、不敢、不能與金融機構溝通的誤區,主動加強與金融機構的聯系溝通,在與各商業銀行加強合作的同時,充分利用城市信用社、農村信用社等中小金融機構靈活的信貸管理機制,尋求多層次、多形式、多方面的金融支持。
 
          五是充分運用國家產業政策,加大項目融資力度。大力發展農產品加工型、科技型、環保型、勞動密集型項目和國家重點支持中小企業技改項目以及農業產業化龍頭項目,爭取國家和省、市重點扶持資金支持。
 
(八)加強領導,加大對推進中小企業融資工作的考核力度
 
        建議市委、市政府將推進中小企業融資工作納入目標管理,作為各區縣和市級有關部門政績考核的重要依據,加強督查和考核。各區縣委和人民政府要將推進中小企業融資工作作為縣域經濟發展的重要工作,納入目標管理,制定具體實施方案。市級有關部門特別是中小企業主管部門要充分發揮在推進中小企業融資中的重要作用,進一步加快中小企業服務體系的建設,為中小企業融資提供所需的各種服務;財政、審計、人行、銀監、司法、工商、稅務等相關部門要強化對鑒證類中介機構的監管,從源頭上防范金融風險;維護金融債權,打擊惡意逃廢銀行債務行為,協助銀行催收逾期貸款,減少銀行不良貸款。要將推進中小企業融資作為重要工作,切實搞好服務,推進全市中小企業融資難問題的逐步解決。全市各級各部門以及各中小企業、中介機構要以構建我市良好金融生態環境和誠信遂寧為目標,進一步搭建銀政企交流平臺,積極推進誠信政府、誠信企業、誠信中介、誠信執法、誠信金融、誠信社會建設,為進一步加快我市社會經濟跨越發展,構建和諧社會做出更大貢獻。
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